消费者显然是对保险公司不信赖的，这点可以从各种保险新闻的评论中看到，基本都是在喷保险的。
因此，消费者买了一个医疗险之后，就会有以下担心：
我将来理赔了，会不会不让我续保了？我将来身体康健变革了，续保会不会重新审核我的康健情形？产品统一停售，我是不是就不能续保了？毕竟，这样的事情是有发生过的，消费者的担心绝不是空穴来风。
某人字头公司，前三年理赔不让续保
那么，消费者要的究竟是能续保？还是能保障？
显然，消费者须要的是能保障，而非大略的能续保。
比如说现在癌症用放化疗，能报销，
未来癌症疗法变成了靶向药，还能报销。
大略来说便是：
不考虑理赔等成分，无条件续保不考虑医疗技能变革，10年买的保单，能办理我10年后的医疗用度回到段落标题：消费者想要的担保续保是什么？
是能够无条件续保
是能够供应保障，现在用A疗法，能保，10年后用新的B疗法，也要能保
而不是一个条款续到老
百万医疗发展史：2016-至今
很多人以为百万医疗已经发展了很多年，实际上不是这样的。
2016年安然推出e生保2016版、众安推出尊享e生2016版，是市场上第一批的百万医疗产品。
刚出来时候很多人是不愿意相信百万医疗的，认为不可能区区几百块就能保100万
那么这些百万医疗到现在有没有变革？
有，而且变革很大！
好医保变革调度
2018版好医保（以及同期的同类产品），均不含院外肿瘤特药任务
为啥我会知道这么清楚？
由于我自己便是2019年春天买的2018版好医保
为了拟补特药任务，我还专门去微保买了一个泰康在线的药神保
好在2020年时候，已经推出了2019版，含肿瘤特药，我选择了升级产品。
如果让我持续续保2018版，我是不满意的，由于现在的百万医疗已经基本都有院外肿瘤特药任务了，乃至众安的尊享e生2024还有海南博鳌特药任务
安然e生保变革调度
大略比拟e生保2016和2023
2016年是百万医疗元年，再往前市场上是没有百万医疗这个险种产品的，最早的百万医疗便是众安尊享e生2016和安然e生保2016
我们可以看到，2016版本已经和2023大相径庭
保额提高，我们平时也能看到好多天价医疗费的案例住院须要排队，因此前后门急诊拓展到了30天癌症的靶向免疫内分泌治疗开始变得主流，因此纳入分外门诊肿瘤特药医院里每每没货，因此纳入特药外购药癌症的基因检测每每须要外检，因此纳入院外检测上海质子重离子医院2016年正式开业，因此纳入该疗法如果让你一贯续保2016版本，我相信你也是不愿意的
须要肿瘤特药外购药时候，不报销严重烧烫伤话费一二百万，但保额100万封顶了符合质子重离子治疗，但却不能报销这个疗法和医院你也会很难熬痛苦吧
附带部分公司一年期医疗险续保规则
担保续保上风与原形
担保续保上风：真担保续保，条件是接管费率以及乐意续保
劣势：担保能续，但不担保费率，也不担保效果
担保续保的产品升级，只能往好了升级，而不能反过来减少任务。
为什么要说这个事儿，由于最早的百万医疗都可以报销减肥手术、脚趾的几个骨头的纠正手术等用度的。
保险公司也是走一步看一步
后来创造薅羊毛的人太多了，目前正常的百万医疗都会设置干系的任务免除
如果说未来医疗技能、制度变革：
把更多的住院放在门诊上进行（原有的几个分外门诊不足用了）把三甲医院的住院，分流到康复医院住院（康复医院、1级医院拒赔）进一步实现医药分离，检讨检测、药品都不开医院发票（院外用度拒赔）保险公司会面临2个选择：
升级保单任务，势必带来赔付增加不升级保单任务，势必新客户减少、康健的老客户改换产品无论是赔付增加，还是新客户减少，产品本身的赔付率都会增加，陷入去世亡螺旋（去世亡螺旋：指的是一个医疗险没有新客户进来，康健的老客户改换产品，留下的都是带病体的老客户，脱险率增加，赔付率增加）的风险，从而触发保单约定的“费率可调”
比如说太平洋蓝医保，已经上线2年了
在2028年的时候有一个人买了蓝医保（我们假设那时候这产品仍旧具有市场竞争力，仍旧有新客户来投保）
以30岁的人为例，如果未来每年涨30%保费，估量如下
从我个人角度来说，目前61岁百万医疗保费已经达到2400~3500的水平，该当说大多数人未来的百万医疗，注定是要断保的。
除非经济再次腾飞，大家手里都有钱了，然而这个显然很困难。
不担保续保的原形：一定要挑公司
不担保续保上风：
产品每年升级，可以随着一起升级，时候跟随医疗技能变革，吃到技能革命的红利
就像这个案例，产品调度如下
最早是2019版，落后级2021版，但保障无变革
末了升级2023版，提升巨大：外购药不限目录完备开放，纳入了院外肿瘤特药，明确手术机器人可以报销等
这便是客户随着升级吃到的红利了
以及后续费率实在是偏低的，特殊是众安的尊享e生，61岁时候保费比蓝医保和安欣保整整低了一千块。
这还没考虑后续医疗通胀带来的普涨费率
长期医疗无法缩水保障，只能单向涨保费一年期医疗险可以调度保障和保费，便是水多加面、面多加水的事儿，理论上费率未来涨幅会低于长期医疗，但也不可能不涨毕竟居民医保都从10块钱涨到380块钱了，人力物力都在涨价，米面肉贵了，肉夹馍能不贵吗？
劣势：不担保续保
消费者会存在恐怖感，以及某m开头的高端医疗公司在客户进行监管投诉时候，每每后做谢绝续保的处理。
破解之道：选择主流产品、客户量大、经营康健险水平高的公司
比如安然康健、众安在线、人保康健（特指支付宝好医保）、安盛天平等
但也要选其热门产品
比如说安然康健的e生保、e惠保
众安在线的尊享e生、众民保
安盛天平的卓越馨选
你如果选了一个小额住院保，那不管哪家续保稳定性，你都别指望了，这种边缘化薅羊毛产品。
担保续保利害势一览
还真不是非担保不买、担保大于天：
还是要全面理解这两张的上风、劣势后，再做决定。
写在末了
请大家思考一个问题：我们的医保是不是担保续保的？
我个人以为医保是担保续保和不担保续保的结合体。
担保每年缴费就能用，没有人担心过自己明年不能缴费了。但每年保费在涨（居民医保会公布费率，职工医保跟随社平人为和自己的人为）每年报销规则都不太一样，起付线、比例、慢性病病种等每年都会有一些药品项目纳入医保范围，但又会有一些项目移除出医保范围总的来说，我们要理解未来医疗的不可预测性
也就能够理解为什么没有绝对的担保续保了，保险公司自己都不知道未来什么情形，如何担保呢？
以及说20年担保续保的产品，满20年的怎么办？保险公司自己都不知道。
我这边有个朋友，孩子白血病，跟众安有投诉，还有拖欠众安的住院垫付款不还，我都以为不给续保是该当，结果：孩子的尊享e生百万医疗正常续保
当然本文也不是鼓吹大家都不要买担保续保20年的产品。
无论你的理解、意见如此，能不能续保、能不能长久保障，都是不以你个人的意志为转移的，全面理解清楚底层逻辑，再做出严密思考后的选择，就可以了。
